예금과 적금, 같은 금리인데 이자가 다른 이유

“예금도 적금도 연 4%인데, 왜 적금 이자가 더 적게 나오죠?” 은행 창구에서 자주 나오는 질문입니다. 표면금리가 같은데 결과가 다르니 손해 본 기분이 들죠. 그 이유는 돈이 은행에 머무는 기간에 있습니다.

예금과 적금의 기본 구조

정기예금은 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 그대로 두는 방식이고, 적금은 매달 일정액을 나눠 넣는 방식입니다. 같은 금리가 적혀 있어도 “돈이 일하는 기간”이 다르기 때문에 실제 받는 이자가 달라집니다.

예금: 목돈이 처음부터 끝까지 일한다

예금은 맡긴 목돈 전체가 만기까지 내내 이자를 받습니다. 1,200만 원을 연 4%로 1년 예치하면 원금 전체가 12개월 동안 이자를 받아 약 48만 원(세전)이 붙습니다. 단순하고 직관적인 구조입니다.

적금: 나중에 넣은 돈은 짧게 일한다

매달 100만 원씩 넣는 적금은 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 받습니다. 그래서 같은 연 4%라도 실제 이자는 예금의 절반 수준에 그칩니다. 표면금리가 같아도 실효수익률은 적금이 낮은 이유입니다.

세금과 우대 상품도 고려하자

이자에는 15.4%의 세금이 붙습니다. 다만 ISA나 일부 조합 예탁금 같은 비과세·세금우대 상품을 활용하면 세후 수익이 커집니다. 같은 금리라도 세금 혜택 여부에 따라 손에 쥐는 돈이 달라집니다.

내 상황에 맞게 선택하기

이미 목돈이 있다면 예금이, 매달 모아가야 한다면 적금이 적합합니다. 예금 만기 계산기와 적금 만기 계산기로 각각의 세후 수령액을 비교해보면 선택이 분명해집니다.

마치며

예금과 적금은 우열이 아니라 용도의 차이입니다. “굴리기”가 목적이면 예금, “모으기”가 목적이면 적금입니다. 표면금리만 보지 말고, 돈이 일하는 기간과 세금까지 따져 내게 맞는 상품을 고르세요.