복리 계산기

복리란 무엇인가요?

복리(複利)는 이자에 다시 이자가 붙는 방식으로, 시간이 지날수록 수익이 기하급수적으로 증가합니다. 단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 이자가 원금에 합산되어 다음 기간의 이자 계산 기준이 됩니다. 아인슈타인이 “세상에서 여덟 번째 불가사의”라고 불렀다고 알려진 복리는 장기 투자에서 그 진가를 발휘합니다.

72의 법칙: 원금이 두 배가 되는 기간

72를 연이율로 나누면 원금이 두 배가 되는 대략적인 기간이 나옵니다. 예를 들어 연 6% 복리라면 72 ÷ 6 = 12년 후 원금이 두 배가 됩니다. 연 4%라면 18년, 연 8%라면 9년, 연 12%라면 6년입니다. 투자 수익률 1%p 차이가 장기에서 얼마나 큰 차이를 만드는지 직관적으로 이해할 수 있는 법칙입니다.

복리 주기별 수익 차이

복리 주기가 짧을수록 수익이 높습니다. 1,000만원을 연 5%로 10년 운용 시 연복리는 약 1,629만원, 월복리는 약 1,647만원, 일복리는 약 1,649만원입니다. 단기(1~3년)에서는 차이가 미미하지만, 20~30년 장기에서는 복리 주기가 중요한 차이를 만들어냅니다.

월 적립 복리 효과 – 시간의 힘

• 20년간 월 30만원, 연 6% 복리: 납입 원금 7,200만원 → 최종 자산 약 1억 3,900만원
• 30년간 월 30만원, 연 6% 복리: 납입 원금 1억 800만원 → 최종 자산 약 3억 200만원
• 10년간 월 30만원, 연 6% 복리: 납입 원금 3,600만원 → 최종 자산 약 4,920만원

30년이 20년보다 10년 더 긴 것뿐이지만, 최종 자산은 2배 이상 차이납니다. 이것이 복리의 힘입니다. 시간이 갈수록 이자가 이자를 낳는 효과가 폭발적으로 증가합니다.

복리 투자 상품과 실전 활용

• 월복리 정기예금: 이자가 매월 원금에 합산되어 재투자됩니다.
• 적립식 펀드: 매월 납입 + 수익 재투자로 복리 효과를 극대화합니다.
• 배당 재투자: 주식 배당금을 재투자하면 장기적으로 강력한 복리 효과가 발생합니다.
• 연금저축·IRP: 비과세·과세이연 효과로 세금 절감 + 복리 효과를 동시에 누립니다.